Historia kredytowa teoretycznie jest konstruktem o znacznie prostszej strukturze, niż na przykład zdolność kredytowa. W praktyce jednak bardzo często rozumiemy to pojęcie w sposób opaczny, na przykład utożsamiając je jedynie z historią naszych kredytów lub pożyczek czy też historią kredytową w BIK.
W rzeczywistości natomiast różne instytucje rynku finansowego- firmy pożyczkowe oraz zwłaszcza banki- postrzegają historię kredytową w sposób znacznie szerszy, biorąc pod uwagę nierzadko również te czynniki, których konsumenci raczej nie wiążą z pojęciem historii kredytowej.
Co więc przede wszystkim warto wiedzieć na temat oraz w jaki sposób możemy budować pozytywną historię kredytową? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej i postarajmy się udzielić odpowiedzi na powyższe pytania.
Czym jest historia kredytowa i co się na nią składa?
Według definicji dosłownej przez historię kredytową powinniśmy rozumieć po prostu historię naszych kredytów oraz pożyczek. Jak już jednak wspominano, w praktyce podmioty rynku finansowego definiują pojęcie historii kredytowej w sposób szerszy. Wynika to w sporej mierze również ze sporobu działania baz danych, takich jak BIK czy KRD, które dla banków lub firm pożyczkowych stanowią podstawowe źródło informacji na temat historii kredytowej klienta.
W ten sposób, historia kredytowa siłą rzeczy składa się nie tylko ze spłacanych przez nas w przeszłości kredytów oraz pożyczek, ale również ewentualnych problemów w spłacie zobowiązań innego rodzaju, by wymienić chociażby zaległe mandaty, niespłacone na czas rachunki za prąd, gaz lub telefon a także naprawdę sporo innych możliwych czynników. Warto pamiętać, że praktycznie każda zaległość w spłacie któregoś z naszych zobowiązań najpewniej pozostawi ślad w bazie Biura Informacji Kredytowej.
Jednocześnie warto zdawać sobie sprawę z faktu, że, zwłaszcza w przypadku oferty banków, modele oceny naszej historii kredytowej mogą być znacznie bardziej skomplikowane, niż skłonni jesteśmy przypuszczać.
Na czym polega korzystna historia kredytowa?
Według bardzo popularnego stereotypu pozytywna historia kredytowa to duża liczba zobowiązań spłaconych w sposób terminowo. Niestety, ten stereotyp jest upowszechniany również przez różnego rodzaju portale internetowe, gdzie można znaleźć wątpliwej jakości porady na temat tego, jak poprawić historię kredytową. Oczywiście, najczęściej rekomendowanym rozwiązaniem jest zaciągnięcie darmowej chwilówki oraz spłacenie jej na czas. Niektórzy klienci często idą dalej i powielają ten schemat nawet kilkukrotnie, w przekonaniu, że każda spłacona terminowo chwilówka oznacza korzystniejszą historię kredytową.
W rzeczywistości sprawa jest znacznie bardziej skomplikowana. Kiedy nasza historia kredytowa jest oceniana przez bank, pod uwagę brane są nie tylko takie czynniki, jak terminowa spłata naszych zobowiązań, ale również to, jakiego rodzaju zobowiązania finansowe zaciągaliśmy w przeszłości. Duża liczba zakupów ratalnych lub pożyczek pozabankowych z dużą dozą pewności negatywnie wpłynie na ocenę naszej historii kredytowej przez bank, nawet jeżeli wszystkie te zobowiązania spłacaliśmy w sposób terminowy. Dlaczego tak się dzieje? Zarówno zakupy ratalne, jak i zwłaszcza pożyczki pozabankowe bez dochodu są traktowane przez bank jako ryzykowne formy zadłużania się. Z tego powodu, klient który w przeszłości wielokrotnie zadłużał się w ten sposób, może zostać uznany za klienta z tendencją do ryzykownego zadłużania się na cele konsumpcyjne.