Co to tak właściwie jest RRSO?

Pewnie każdy z nas niejednokrotnie spotkał się, czy to podczas oglądania reklam telewizyjnych, czy przy czytaniu broszury reklamowej jakiegoś banku oferującego kredyt lub pożyczkę, ze słowem RRSO. Jest to bowiem skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Pomaga nam ona przy porównywaniu ofert i wyborze tej najbardziej atrakcyjnej dla nas, ponieważ oznacza ona bowiem dla nas całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uproszczając – po wskaźniku RRSO możemy dowiedzieć się jak droga jest dla nas dana oferta kredytowa i porównać ją z innymi dostępnymi wybierając tę najwłaściwszą.

Jak obliczyć RRSO?

Obliczenie całościowych kosztów kredytu jest nie lada wyzwaniem dlatego banki zobligowane są do tego, by poinformować o nich swoich potencjalnych klientów. W rzeczywistości do podstawowych kosztów kredytu tzw. odsetek (RSO) doliczane są dodatkowe opłaty takie jak:

prowizja,
opłata za weryfikacje informacji w związku z kredytobiorcą,
ubezpieczenie,
wydanie dodatkowych dokumentów.

Często powyższe opłaty są zmienne i indywidualne w zależności od banku bądź oferty, więc dokładne wyliczenie RRSO bez znajomości wszystkich kosztów usług i ich wysokości bywa problemem.

Wartość pieniądza w czasie

Gdy już myślimy nad tym jak obliczyć RRSO nie można zapominać o bardzo ważnej kwestii jaką jest wartość pieniądza w czasie. Wartość ta jest bowiem zmienna. Posiadając daną sumę pieniędzy w portfelu nie mamy gwarancji, że w przyszłości będzie ona miała taką samą wartość jak aktualnie. Takie zjawisko powodują m.in. procesy inflacyjne oraz zmiany w kursach walut (działania praw ekonomii).

Prosty przykład:

Pożyczamy 1000 zł na 365 dni. Oprocentowanie wynosi 14%, natomiast RRSO 15,8%.

Miedzy tymi dwiema wartościami widzimy różnicę 1,08%. Procent ten to właśnie uwzględnienie pieniądza w czasie.

Jak obliczyć RRSO – wzory, kalkulatory czy pomoc specjalisty?

W sieci aż roi się od wzorów, które mają posłużyć do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wystarczy chwila i wpadamy na taki po czym okazuje się, że jest niezwykle skomplikowany i niestety, ale wymaga od nas szerszej wiedzy. A sprawa komplikuje się w momencie gdy dochodzą dodatkowe koszty, których wzór już nie obejmuje. Z pomocą wówczas może przyjść specjalista, który skrupulatnie przedstawi nam ofertę uwzględniając wszystkie wartości, które nas interesują.
A co jeśli nie chcemy wychodzić z domu bądź potrzebujemy odpowiedzi już teraz a poradniki jak obliczyć RRSO do nas nie przemawiają? W takiej sytuacji z pomocą przychodzą do nas kalkulatory online i porównywarki ofert pożyczkowych i kredytowych. Zazwyczaj takowe kalkulatory znajdują się już na stronie określonego pożyczkodawcy, a my wpisując interesujące nas kryteria możemy znaleźć oferty skierowane właśnie do nas. Narzędzia do porównywania ofert natomiast porównują często oferty z kilku albo nawet kilkunastu instytucji jednocześnie, wiec jeśli nie jesteśmy ukierunkowani na żaden bank to warto właśnie z nich skorzystać i wybrać dla nas najkorzystniejszą ofertę.